九出十三歸是一種源自古代當鋪業的高利借貸手法，至今仍在某些地下金融活動中出現，這種借貸方式表面上看似雙方自願，但實際上因預扣利息與高額還款金額，使借款人承擔極高的借貸成本，本文將深入解析九出十三歸的運作邏輯、計算方式與其法律上的合法性問題，並教你如何識破陷阱、避免落入高利貸的泥沼。
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九出十三歸是什麼？九出十三歸釘上釘加釘八釘連珠基本法9出13歸公式計算九出十三歸合法嗎？防範九出十三歸有哪些方法？遇到高利貸有哪些應對方式？九出十三歸相關問題九出十三歸哪裡傳來的？九出十三歸跟當舖小額借款有什麼不同？為什麼九出十三歸會在地下金融中盛行？九出十三歸好可怕，借錢就找QQ借錢網
九出十三歸是什麼？
九出十三歸的意思是：借款人名義上借款 10 元，實際卻只拿到 9 元（稱為「九出」），但到期時必須償還 13 元（稱為「十三歸」），這種操作方式實際上就是預先扣除利息與費用，再要求借款人償還一個遠超實際借款額的金額。
這個借貸方式可追溯至宋朝甚至更早的當鋪制度，在清朝時期，當鋪行業盛行，有俗諺「若要富，開當鋪」，因「九出十三歸」能帶來極高利潤，成為當時最普遍、最剝削的放款手法。
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九出十三歸釘上釘加釘
「釘上釘加釘」是九出十三歸模式中最令人畏懼的一環，代表「利滾利」或「複利累積」，一旦借款人無法如期償還本息，未償還的利息會計入新本金，再加上高利息，形成指數型成長的債務。
舉例來說，若第一期需還 13,000 元但無力償還，第二期則變為 13,000 元的 130%，即 16,900 元；第三期則變成 21,970 元，這種幾何級數的債務膨脹，短短幾期便可能超過原始借款的兩倍以上，使借款人迅速陷入「還不完」的債務深淵。
八釘連珠基本法
所謂「八釘連珠」是指高利貸業者對違約借款人不斷加收利息，連續疊加八次之多，每釘一次就是一次新本息計算，這種模式其實就是「釘上釘加釘」的極致版本，將高利複利化，使債務迅速膨脹到難以承擔的地步。
這種操作在現代地下錢莊仍屢見不鮮，尤其常見於賭場放款、詐貸或不具金融牌照的非法業者，他們透過模糊契約條款、不標示實際利率、甚至不出具借據等方式掩飾實際借貸條件，讓借款人在資訊不對等的情況下，逐步落入債務陷阱。
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9出13歸公式計算
要理解九出十三歸的真實代價，首先得從利息公式開始分析，以九出十三歸利息為例，利息是4元，假設借款期間為一個月：
實際年利率（APR） =（利息 ÷ 實際拿到的金額） × 12（月） × 100%
等於（4 ÷ 9） × 12 × 100% = 約 533%
這代表所謂的九出13歸年利率高達 533%，遠遠超過民法規定的年利率上限 20%，如果借款期更短，例如 15 天，對應的9出13歸利息年化利率甚至可能突破千分之千，這正是九出十三歸釘上釘加釘，快速讓債務人陷入債務黑洞的原因。
九出十三歸合法嗎？
從法律觀點來看，九出十三歸這種借貸模式並不合法，根據《民法》第205條規定，借款雙方約定的利息年利率不得超過20%；而《當舖業法》亦明定合法當舖收取的年利率上限為30%，月息不得超過2.5%，但九出十三歸利息常常以預扣方式從本金中直接抽取，等同於實際利息高達數百％，遠遠超出法律規範。
更進一步分析九出十三歸釘上釘加釘這種利滾利操作，明顯違反民間借貸利率規範，尤其當這種借貸沒有完整合約、也未說明實際年利率時，法律將認定為不具備正當借貸契約效力，甚至可能觸犯《刑法》第344條之重利罪。
防範九出十三歸有哪些方法？
面對九出十三歸這類非法高利借貸，最有效的防範方式就是提高警覺並堅持合法程序，借款前應主動詢問借貸的年利率與還款總金額，並要求對方提供書面合約，若對方拒絕明示或以不用簽約等理由規避，極可能涉及高利貸操作。
可多比較不同貸款來源，例如合法銀行、信用合作社或正規當舖，其收費模式與利率皆有法律明文規範，絕不會出現九出十三歸利息這種隱藏式預扣手法。
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遇到高利貸有哪些應對方式？
若已不慎陷入高利貸或九出十三歸陷阱，應即刻採取補救行動，先蒐集一切借貸證據，包括轉帳紀錄、對話截圖、合約文件等，這些都是未來主張利息過高或契約無效的重要依據，接著可向地方警察局報案，或直接向金融消費評議中心、消保官申訴，指出放款方違反《民法》利率上限，若涉及恐嚇討債行為，則可依《刑法》恐嚇取財、妨害自由等罪嫌提出告訴。
也可委託律師發函要求中止違法契約、停止收取九出十三歸利息，或聲請法院調解，透過司法管道，不但可主張多繳利息部分應退還，也有機會撤銷不利條件的本票或契約，過去常見的九出十三歸釘上釘加釘案例，多數在法庭上難以成立有效契約，因此借款人切勿自認無力對抗，務必勇敢求助法律資源，以合法程序解套。
九出十三歸相關問題
介紹了許多九出十三歸的相關詳細後，這邊統整了一些相關問題，一起來看看這些問題有沒有辦法幫助到你吧！
九出十三歸哪裡傳來的？
九出十三歸這個詞源於古代中國當鋪業，當時因民間缺乏銀行等正規金融機構，當鋪成為主要的借貸平台，為保障自身利益，當鋪業者通常會以九出十三歸為潛規則，也就是表面上借十成，實際只給九成，卻要求歸還十三成，藉此收取遠高於當時法定利率的利息，這套機制後來演變成一種「行話」，並逐漸被地下錢莊、不法民間借貸機構沿用至今。
九出十三歸跟當舖小額借款有什麼不同？
雖然九出十三歸與當舖小額借款同樣是常見的資金週轉管道，但兩者在合法性與利率結構上存在明顯差異，合法當舖依據當舖業法規範，月利率不得超過2.5%，年利率最多30%，且所有費用如利息、倉棧費皆須載明於當票上，由主管機關監管，與非法的高利貸並不同。
為什麼九出十三歸會在地下金融中盛行？
九出十三歸之所以能在地下金融體系中廣泛流傳，主要原因在於其「快速、無審核」的資金取得特性，對於信用不佳、無正當收入證明或急需現金周轉者而言，正規金融機構往往難以借到款，而九出十三歸模式看似門檻低、審核寬鬆，自然吸引不少借款人鋌而走險。
九出十三歸好可怕，借錢就找QQ借錢網
在瞭解九出十三歸的高風險結構後，不難發現這種以9出13歸公式計算的地下借貸方式，充滿利息陷阱與法律爭議，極易讓人陷入債務深淵，特別是那些標榜「快速放款、免保人」的話術，背後很可能隱藏九出十三歸釘上釘加釘的複利剝削手法，一旦借下就難以抽身，與其冒著遭受高額九出十三歸利息的風險，不如選擇安全、合法的借款平台QQ借錢網。
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